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　　曾幾何時(shí)，中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)為了爭奪車險(xiǎn)這塊的蛋糕，在激烈的渠道價(jià)格戰(zhàn)中傷痕累累。而隨著渠道價(jià)格戰(zhàn)的蔓延，戰(zhàn)爭的創(chuàng)傷已經(jīng)侵蝕到了財(cái)險(xiǎn)“老三家”的頭上。

　　披露的上市財(cái)險(xiǎn)半年報(bào)顯示，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)這三大元老的車險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然出現(xiàn)上漲，但競爭加大使車險(xiǎn)成本明顯上漲，手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比漲幅整體超過車險(xiǎn)保費(fèi)收入的漲幅，折射出渠道價(jià)格戰(zhàn)對企業(yè)發(fā)展的負(fù)能量。

　　渠道價(jià)格戰(zhàn)傷及“老三家”

　　數(shù)據(jù)顯示，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為803億元、1179億元及398億元，同比分別上漲14%、9%及6%。

　　但需要看到的是，車險(xiǎn)市場由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等原因，競爭一直比較激烈。在2015年一次商車費(fèi)改后，電銷渠道15%的價(jià)格優(yōu)惠不復(fù)存在，業(yè)務(wù)量壓縮的局面促使險(xiǎn)企花大價(jià)錢向車商、4S店等代理渠道購買客戶，各財(cái)險(xiǎn)公司由此展開了更為激烈的渠道價(jià)格戰(zhàn)，就連“老三家”也未能幸免。

　　數(shù)據(jù)顯示，上半年財(cái)險(xiǎn)“老三家”手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比漲幅整體超過上述車險(xiǎn)保費(fèi)收入的漲幅，展露出渠道價(jià)格戰(zhàn)對企業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響。分別來看，平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支出為137億元，同比上漲49%；太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比上漲30%達(dá)69億元；而人保財(cái)險(xiǎn)并未單獨(dú)披露車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出的數(shù)據(jù)，但從其總手續(xù)費(fèi)及傭金支出來看，同比也上漲了22%。

　　而這種不利局面去年就已顯露。例如人保財(cái)險(xiǎn)去年總手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增速達(dá)47.7%，但車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速僅有10.6%。中國太保去年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增速為1.6%，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出增速則高達(dá)33.5%。

　　如今二次商車費(fèi)改在即，渠道價(jià)格戰(zhàn)能否得到緩解？而大型財(cái)險(xiǎn)公司又將如何規(guī)避這種情況呢？人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報(bào)》記者表示，二次費(fèi)改的指標(biāo)管理由原來的單一綜合成本率變成綜合成本率、綜合費(fèi)用率等多項(xiàng)指標(biāo)聯(lián)動的體系，這將對市場整體費(fèi)用水平起到更理性的引導(dǎo)作用。

　　“人保財(cái)險(xiǎn)一向不支持單純依賴價(jià)格、費(fèi)用的競爭，提倡在提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品前提下，通過強(qiáng)化渠道建設(shè)、提升費(fèi)用使用效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)等手段獲取客戶。具體措施包括通過差異化營銷搶占市場、在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上推進(jìn)差異化服務(wù)、在部分地區(qū)向優(yōu)質(zhì)客戶贈送直升機(jī)救援服務(wù)，打造‘人保領(lǐng)飛、極速救援’的獨(dú)特優(yōu)勢等。”上述人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報(bào)》記者表示。

　　價(jià)格戰(zhàn)之后的下一把利器

　　不能持續(xù)的車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)讓大型財(cái)險(xiǎn)公司意識到了危機(jī)，開始籌劃如何打響服務(wù)戰(zhàn)。

　　據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，中國2017年上半年汽車銷量達(dá)到1335萬輛，同比增長3.81%，增速有所減緩。那么對標(biāo)到大型財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，一方面是新車銷售的增速下滑，另一方面是渠道費(fèi)用的節(jié)節(jié)上漲，兩因素提高了新車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得的難度。而車險(xiǎn)續(xù)期業(yè)務(wù)則不同，首先，通過連年累計(jì)，續(xù)期車險(xiǎn)潛在客戶基數(shù)已經(jīng)很大。此外，良好的服務(wù)體驗(yàn)可以留住這些客戶，費(fèi)用相對較低，總體來看，服務(wù)戰(zhàn)應(yīng)該是下階段財(cái)險(xiǎn)“老三家”爭奪車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一把利器。

　　行動已經(jīng)開始，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等均在理賠上有所創(chuàng)新，以期給消費(fèi)者帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。近期，平安財(cái)險(xiǎn)開放了“智能閃賠”服務(wù)。這款產(chǎn)品主要針對車險(xiǎn)理賠，車主如果發(fā)生了交通事故需要理賠，只需要拍攝幾張受損部位照片及相關(guān)視頻，上傳至系統(tǒng)，系統(tǒng)可在幾十秒內(nèi)進(jìn)行核保及計(jì)算損失。車主如果認(rèn)同核賠金額，點(diǎn)確認(rèn)即可完成理賠。據(jù)了解，2017年上半年，平安車險(xiǎn)使用上述服務(wù)處理了499萬件理賠案件，效率大幅提高。

　　人保財(cái)險(xiǎn)則推出了“全程托付”等理賠服務(wù)。用戶發(fā)生事故之后，將有專業(yè)人員前來發(fā)生地，為客戶處理事故責(zé)任、車險(xiǎn)定損、上門接送機(jī)專業(yè)維修等服務(wù)，客戶可以正常進(jìn)行工作和交際應(yīng)酬而無需被小事故煩惱。記者了解到，目前該業(yè)務(wù)已經(jīng)在北京、上海等地為部分客戶進(jìn)行服務(wù)。

　　非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　雖然競爭激烈的車險(xiǎn)是各家的必爭之地，但《投資者報(bào)》記者也注意到，“老三家”上半年也都不約而同地在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保證保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等)下工夫。

　　僅從保費(fèi)收入增速來看，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展顯然要優(yōu)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，平安財(cái)險(xiǎn)上半年非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入202億元，同比上漲90%。其中，保證險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等原保費(fèi)收入均同比有所上漲，其中，保證險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比上漲6倍至9億元，主要源于線上保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式快速推進(jìn)。

　　人保財(cái)險(xiǎn)上半年責(zé)任險(xiǎn)增速較快，達(dá)21%。公司方面表示，增長主要源于首臺(套)重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)等帶來新的增長點(diǎn)。此外，意外傷害及健康險(xiǎn)同比也上漲29%，農(nóng)險(xiǎn)也有10%的增速。

　　太保財(cái)險(xiǎn)上半年實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入 126.42 億元，同比增長 9.3%。其中，農(nóng)險(xiǎn)及健康險(xiǎn)發(fā)展迅速，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)16億元，同比增長73%，健康險(xiǎn)收入為13億元，同比增長26%。

　　記者注意到，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也降低了車險(xiǎn)收入占總收入的比例。例如平安財(cái)險(xiǎn)，由去年的84.3%下降6.7個(gè)百分點(diǎn)至77.6%，人保、太保車險(xiǎn)收入占比也有微降。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇告訴《投資者報(bào)》記者，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量比較高，一般大財(cái)險(xiǎn)公司依托雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，才能夠發(fā)展這些業(yè)務(wù)。從趨勢上看，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快與發(fā)達(dá)國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展步調(diào)相似。此外，我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來有可能會由于政策等原因，出現(xiàn)保費(fèi)收入下降的趨勢，所以發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是財(cái)險(xiǎn)公司降低車險(xiǎn)依賴度的一種表現(xiàn)。